Xtreme Group: December 2008

Sunday, December 28, 2008

理财专家刘彦斌：女人财务独立才是真正的独立

对任何一个人来讲，只有财务独立才能获得真正的独立，所以本书提出的“女人就是要有钱”的观点我是完全赞同的。我经常讲女人要自立，不能有“靠”的念头，因为“靠山山倒，靠人人跑”，只有靠自己最好。一个女人只有经济上独立了，才会在生活中获得心理上的安宁。

一个人一生的收入来源于两个方面：一方面是工作收入，另一方面是理财收入。孔子云：“君子爱财，取之有道；君子爱财，更应治之有道。”这里说的“取”就是赚钱，“治”就是理财。一个人赚钱能力再强，如果不会理财，到了晚年还是会落地两手空空，为衣食忧愁。

那么如何理好财呢？我同意书中的观点：要从攒钱开始。攒钱是理财的起点。我经常讲：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，只有留在水库里的才是你的财。要想攒好钱，就要一生养成量入为出的习惯。有一次我接受媒体采访，让我给女性理财提点建议，我说：“女性朋友要尽量克制冲动消费。”女人在消费方面的自制力会比男人稍差一点，但要让一个女人完全向男人那样去消费，是不可能的，如果那样的话女人就不再是女人了，女人也就不再可爱了。但是过度的消费会使你无财可理。信用卡在女人消费的过程中扮演了重要的角色，我同意书中的观点，要慎重使用信用卡。我一直认为信用卡是冲动消费的罪魁祸首，它会造成人们的无感觉消费，因此抛掉手中的信用卡是克制冲动消费的一个很好的方法。当然，如果你认为必要，留一张在手里也可以，但平时少用它，尽量使用现金付帐，这样你就会少花一些钱，多为你的水库存些水。

光会攒钱是不够的，还要学会投资，要让钱生钱，生钱是理财的重点。我建议把你家水库中的钱分成三份：第一份，叫应急的钱。应该留半年到一年的生活费，这些钱以活期储蓄的形式存放，当然也可以买点货币市场基金。
第二份，叫保命的钱。应该留三到五年的生活费。这些钱可以以定期储蓄的形式存放，或者部分购买国债。
第三份，叫闲钱。是五到十年不用的钱，这些钱才可以用来买股票、基金、房地产，以期获得高收益，当然也要做好亏本的准备。

书中提到的养老保险也可以买，但不是唯一手段，投资基金也可以用来养老的。能不能养老关键看你的水库中有没有足够的水。第三点我要说的是买保险，我这里说的是买保障型的保险，比如人身意外险、住院保险和定期寿险等等。这样你在发生意外损失时，保险公司会为你提供补偿性的财务支持，否则你家的水库就有可能决堤了。买保险是为了实现财务安全。
最后一点我要说的是婚姻。中国有句话：男怕入错行，女怕嫁错郎。这话一点没错。结婚本身就是理财，婚姻不是你最大的财就是你最大的债。书中的观点我很认同，女人不应该因为爱一个人而和他结婚，而是因为人生观、价值观相同而和他结婚。女人都喜欢“帅”男人，殊不知这个字眼是夸赞男人的字眼中最不值钱的一个。“帅”和“嫁”之间毫无关系。女人愿意嫁有钱的男人是天经地义的想法，一点没有错，但嫁给有钱的男人不代表女人可以不工作，财务上不要独立。一个完全要老公养活的女人很难说是一个独立的女人。所以我不主张女人做全职太太。女人不应该因为婚姻而失去工作。只有工作才能让一个女人成为真正财务独立的女人，进而成为人格独立的女人。我衷心祝愿你们都能成为有钱的独立女人，也希望你们生活幸福美好。

Monday, December 22, 2008

冬至

阳历十二月二十二日或二十三日

解说：

在中国，“冬至”的字面意义很清楚的告诉人们，这一天到来，宣布着严冬季节开始到来。虽然东南亚地区常年皆夏，它还是被当地的华人视为一种习俗，世代流传至今。

冬至通常是落在每年阳历十二月二十二日前後，太阳到达黄经270度时开始。

这时，太阳几乎直射南回归线，在地球北半球的人们看太阳，会见到它迟迟升起，只有南半天，划了个又低又小的圆弧就西落了。因此，这一天是北半球的白天最短的日子。

中国北方人有“吃了冬至饭，一天长一线”的说法。

也即是说，冬至过後，太阳的直射渐渐北移，北半球的白天时间一天比一天长。周朝以来，古人以为这一日阳气（白日）开始上升，是个吉日，所以计算24节令亦以冬至为首节。古人更因此以为交冬是应当庆祝，甚至以为这是新的一年已来到的开始。所以自汉代以来便非常重视冬至日，且有庆贺的习惯。

把冬至看成一年中的盛大日子的说法从周代便流传，而且演变出许多重要的仪礼。

它不只是一个朝廷节日，也是民间的大节日，以为冬至是每年的24节令的第1个节令的首天，这一天应该祭天、祀祖，除了家人团聚，亲友也互相贺节。

从中国历史上开始有文字可以追溯的周朝起，一直到了清朝这一个中国历史上的最後一个皇朝，冬至日是皇帝一年一度代表其国家和百姓祭天的大日子。

《周礼》说，周朝时代冬至是天子“祀供昊天上帝於闤丘”的日子，由皇帝在郊坛带领官员向东南西北中五方帝君及日月星辰致祭。至汉代，风俗尚传，《准南子》记载：“冬至日天子率三公九卿迎岁”。

《汉书》解释说，冬至时“君道长，阳气升”，所以便要庆贺。

《後汉书》则说：冬天前後是君子安身静气的日子，百官也应绝事，不听政。满朝官员在每年冬至起，要在这时休息一阵子之後，方才选择良辰吉日重新省事。

唐宋两朝，都把冬至视为大节，皇帝率文武百官祭祖，祭後还举行朝庭互拜。到了清朝时，冬至依然被官方定为“祭祖日”。

至今，中国不少地区仍旧是流传了“冬至大如年”的说法。

北方谚语说“肥冬瘦年”是从经验中得到教训：为了每年这一天起要准备度过冬天，许多人都会尽量设法找钱开销。等他们庆贺了冬至和过了冬天之後，到了春天过新年之刻，袋中钱财已所剩无几了。

迄今广东人还是沿着旧俗，称冬至日为“亚岁”、“小年”、“冬节”和“亚节”。

习俗：

1）祭祖是使冬至内容与人间伦理相关的重要活动，既有家家户户举行，亦有由宗祠会馆统一办理“冬祭”。隆重的冬祭仪式包括扫祭社团总坟以及设宴聚会亲族。

2）冬至的食物特徵是汤圆。从搓糯米丸到煮糯米丸，一直到全家老幼吃糯米丸，是当天不可缺少的风俗。福建人以红糖煮糯米丸祭神；潮汕人，除了制作糯米丸，也有制作梗米丸的。

至於客家人，又有以为这一日是“冬年”，出现在冬至日进补“补冬”的习惯。各籍贯人之间，亦流行在冬至打边炉，客人又有以为冬至日吃烘番薯补身的习惯。

3）福建人迷信说，在冬至煮汤丸时，有机会辨别家中尚在母腹的婴儿的性别。如果汤丸的表面像气泡突起，就表示产妇未来会生男婴，如果汤丸的表面凹下而出现缺孔，则表示会生女。由於过去缺乏科学鉴证，才有如此预测方法。

意义：

福建人之风俗可参考《惠安县志》说法：“冬至阳始生，则为米圆，以像阳圆圆也”。“丸”与“圆”同音。因此，全家人一齐搓汤圆煮汤圆，又用汤圆祭神祀祖和分食汤圆，是一种合家乐的协作和好气氛，也象徵“团圆”的美满之意。

古人对冬至的重视是可以理解的，每年的严冬都是对地面上一切生命的一次考验；即使是南方热带，华人还是用“过不了冬”的谚语形容生命垂危。所以，人们便在冬季庆幸一年的团圆，也预祝来年及往后的团圆。

在这一日祭祖，也带有这一层的祈愿意义，盼望历代祖先的先灵回到子孙家中，子孙都团聚不分。所以，广东人和客人，又俗称祀祖为“家宴”，过冬至为“添岁”。

基於冬至是一切生命有待“始而复生”的考验的开始，所以闽人也在这天，藉汤丸预测未来加入家庭团圆的新生命是男是女。

马来西亚和中国不同，并没有明显的四季之分，在热带地区过“冬至”只是文化习俗的认同。

“冬至”的气候情况并不可能在热带出现，但是华人在东南亚，依然庆祝“冬至”、依然祀祖吃汤圆，正说明活动内涵的价值，根深蒂固在人心。

当相应於节日的祈愿和习俗形成一种文化，节令的真实时空状况是否确实如同以往，已不再是构成节日存在的重要因素。

Saturday, December 20, 2008

Message :

"Christmas gift suggestions:
To your enemy, forgiveness.
To an opponent, tolerance.
To a friend, your heart.
To a customer, service.
To all, charity.
To every child, a good example.
To yourself, respect. "

" Merry Christmas "

by XTREME Group

Message : Every single penny & dime that you have saved will serve as a LOVING UMBRELLA for your family and loved ones, sheltering them from storms & rains. Your love will be the constant light for your home. Let us together hold this LOVING UMBRELLA.

AIA調查顯示大馬新生代選擇投保私人醫藥服務

（吉隆坡訊）美國友邦保險公司的一項調查顯示，時下大馬青年將會選擇投保私人醫藥服務。

一般上，先進國的年輕人會比年長者，受過高等教育。他們的教育水平高是因為對風險的醒覺有所提高，包括健康。

一篇文告中說，在醫藥保險中，客戶可自由選擇所需要的醫藥保單，不過，促成他們做出決定的主要原因是想擁有“保護計劃”。

合理理财-六步骤

理财其实不难，只要你有决心，遵循一定的步骤就可以开始个人理财。

　　当你开始着手进行财务管理计划时，有六个基本步骤可以协助你更快地掌握要点。刚接触个人理财，也许会觉得这几个步骤既繁，又难以执行，但这些步骤就好比学开车时，驾驶训练班安排的课程，要求你必须背一大堆口诀，当右转时方向盘该打几圈？倒车入库时又该怎么转。等到到你开车得心应手时这些口诀就可以功成身退。理财也是一样，当它成为生活的一部分时，不需刻意强记这些步骤它们就成为生活的一部分时，不需刻意强记这些步骤它们就成为实际的行动，此时，你就算是具有相当的理财基础了。通过下列六个步骤，可以让你的理财过程有事半功倍之效，避免徒劳无功。

　　第一步了解自我

　　每个理财个体都是唯一的，你有与他人相异的财务目标、财务状况、家庭成员、生活理想、嗜好，甚至与众不同的脾气，以及对风险的看法等等，为了合全家的财务资源能有效运用，因此你可以通过家庭会议定出全家共同的目标。有了目标之后，就必须付诸实行，所谓“知已知彼，百战百胜”，站在个人理财的起点，你必须了解自己的财务实力、收支状况、理财条件及未来需求等，才能定出合适自己的财务策略，编列预算达成目标。

　　个人理财是以财务独立为起点，例如一个人刚刚参加工作有自己的收入，可以支配工作所得，这时候他就是一个理财单位。结婚后成为双薪家庭，拥有两份收入，也有家庭的共同目标，例如教养子女、定期旅游等等，因此，了解自我就是清楚你与众不同的财务现状及目标。其次，可支配所得代表个人总收入减去缴给税务部门的各项税额后，可用以自行支配的部分，因为，只有在合法缴税后，才能安心理财。由于个人所得是陆续发生的，如何预估或掌握收入、支出的情形，进而检讨改进，就有赖于平日的财务纪录，就必须先认识个人的财务报表，了解自己的财务实力。

　　第二步设定目标

　　理财如同在大海中航行，在“了解自我”的过程中，透过财务报表，了解财务资源的多寡及形态，也就是清楚自己驾驶船上的配备；接着你就要以透过对美好生活的憧憬，描绘属于自己的美丽新世界，也就是说要先了解身处何处，确知所欲何往，以订下理财的目标。目标的设定必须明确具体地凝聚资讯及资金，才能合财务策略的运用得心应手，缩短达成时日。

　　第三步拟定策略

　　达成财务目标就像障碍赛跑的过程，而策略是达成目标的方法，订下财务目标后，由于每个人有不同的条件、不同的障碍，因此你必须发挥优点、避开弱点、找到机会、顺应趋势、运用最省时省钱的方式到达终点。“拟定策略”就是找到最有效率的理财方法，以最少的花费，最低的成本达成你的财务目标，这是假定策略的最高指导原则。

　　第四步编列预算

　　找到财务策略之后，你必须更精确地将计划与财务资源配合，而预算是控制目标达成的工具，不管是资金流量的累积、存量的配置，都需要编列预算，让财务目标数量化，然后可以设定逐步达成所需的金额及进度，用预算来控制收入及支出。惟有事前详加规划，才能让财务计划在理发的程序下，顺利达成。

　　第五步执行预算

　　接下来，你可以依照所编列的预算，开始执行工作，但是为求谨慎起见，可以再从第一步骤起做个修订，直到符合理想为止，且随时做财务经录按照进度实行配合计划的进展，才不会偏离目标。

　　第六步分析成果

　　最后一项步骤，就是开始评估整体财务计划的成效。如果对成效不满意，可以按照前表，再重头做一番新的检视，比如：可再增加所得收入，或是节衣缩食减少支出等，然后调整预算表，重新检查是否可达成目标。分析成果的目的，是用来调整长期的财务目标和计划。